¿Qué es el Euribor hipotecario?

En los últimos años se habla mucho acerca de qué es el Euribor, ya que hemos estado varios años con un Euribor muy bajo y ahora parece que se ha disparado. En pocas palabras, el Euribor es el tipo de interés al que las entidades financieras de la Unión Europea se prestan euros entre ellas.

Sin embargo, esta no es la única pregunta que se hacen los ciudadanos sobre el Euribor. Como consecuencia de los cambios que han ido sucediendo en la evolución del Euribor, los préstamos para los pagos de hipotecas se han visto muy afectados también. En este contexto aparece un nuevo concepto llamado Euribor hipotecario. ¿Qué es el Euribor hipotecario? El Euribor hipotecario es la principal referencia que en España y Europa se utiliza a la hora de estimar la revisión de los tipos de interés variable en las hipotecas (concretamente en las que son variables, y en menor medida en las que son mixtas. A las fijas no afecta lo más mínimo). 

El Euribor hipotecario en realidad es un tipo de interés de carácter oficial que se calcula como la media aritmética cada mes de los valores diarios a los que se prestan dinero entre sí las principales entidades bancarias del Viejo Continente. 

En las hipotecas a tipo variable, que suelen ser las más demandadas en nuestro país en líneas generales, la cuota periódica que hay que ir pagando al banco está formada por un porcentaje fijo y un índice de referencia que suele ser precisamente el Euribor. Ese tipo de interés tiende a ser revisado cada seis meses o bien cada año y se va moviendo y cambiando según el devenir del índice al que esté referenciado. Esta es la razón básicamente de que las cuotas que el titular de una hipoteca ha de pagar cada mes al banco vaya cambiando su cuantía económica, es decir, unos meses le resulte más cara y tenga que pagar más dinero, y otros meses le resulta más baja y abona menos dinero al banco. 

Todos los meses, a su inicio, el Boletín Oficial del Estado publica el dato actualizado y oficial del Euribor, el cual se refiere al del mes previo. 

Primero vamos a ver cómo se calcula el Euribor hipotecario y luego veremos cómo calcular la subida de la hipoteca con el Euribor.

A la hora de calcular el Euribor hipotecario se tiene en consideración la media de los tipos de interés que las principales entidades bancarias del Viejo Continente utilizan para prestarse dinero entre sí y estos tipos de interés serán mayores o menores en función del plazo temporal del préstamo hipotecario. 

El Euribor, concretamente, se calcula para diferentes plazos temporales, como son 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 1 año. 

Hay que indicar que a comienzos del año 2020 se tuvo que proceder a variar el sistema que se venía utilizando para calcular el Euribor hipotecario, ya que el sistema dejó de ser “fiable”. Esto fue debido a que las entidades bancarias de Europa habían bajado bastante el ritmo de préstamos entre ellos, de manera que no se usaban los tipos reales de esas operaciones, y en su lugar los bancos tenían que informar con datos hipotéticos y presuntos. Claro, llegado a ese punto, se podía manipular esos datos con relativa sencillez de cara a influir en el devenir del Euribor, algo que hicieron entidades como Citigroup y JP Morgan.   

En la actualidad, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés European Monetary Markets Institute), que es el encargado de calcular el Euribor hipotecario y de publicar los datos, sigue un proceso o metodología diferente que se basan en tres tipos de información.

1. El interés real al que se prestaron dinero las entidades seleccionadas la víspera de la publicación de los datos. 
2. El interés real de las operaciones en días cercanos y en condiciones similares a las del punto anterior. 
3. El interés real de operaciones que no entran en ninguna de las categorías anteriores. 

De esta manera, EMMI calcula el Euribor con una metodología muy concreta:

• Cada día la selección de bancos con mayor peso en la Eurozona envía el tipo de interés que aplican para los préstamos interbancarios.
• EMMI elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de esta muestra.
• Con los datos restantes, se calculan las medias y se publican los tipos oficiales del Euribor.

El cliente tiene dos maneras para calcular la subida de la hipoteca con el Euribor y así, averiguar qué cuota pagará cuando se revise el interés con el nuevo valor del Euribor.

1. La primera es pedir cita en su entidad bancaria y solicitar que se hagan las simulaciones correspondientes. 
2. La segunda es utilizar herramientas gratuitas online, que en realidad son simuladores. Basta con introducir una serie de datos que nos solicitarán y punto. 

Entre esos datos están: 

• La fecha de firma de la hipoteca, concretamente el día, mes y año en el que se suscribió esa hipoteca con el banco.
• La cantidad de dinero que el banco nos prestó para poder adquirir la vivienda. 
• El plazo de devolución original, es decir, los años en los que nos  comprometimos a devolver la hipoteca.
• El tipo de interés de la hipoteca variable. Concretamente el diferencial, es decir, el porcentaje que se suma al Euribor para calcular el interés.
• Cada cuánto tiempo se revisa el interés, es decir, si el tipo variable se actualiza cada 6 meses o bien cada año. A modo de ejemplo dejaremos por aquí una calculadora o simulador de revisión de hipoteca variable (en este caso es de HelpMyCash).