Finanzas personales: ¿Merece la pena amortizar hipoteca?

Amortizar hipoteca es un aspecto clave en las finanzas personales de la mayoría de las familias.

Hoy toca post largo, así que calma y ojos bien abiertos.

Amortizar hipoteca suele presentar muchas dudas y la verdad es que no tenemos una respuesta válida para todos los casos.

Tenemos que preguntarnos muchas cosas. Lo siento pero es así.

No una ni dos. Muchas

AMORTIZAR HIPOTECA

¿Amortizo y me quito la deuda?
¿Invierto el dinero que quiero amortizar?
Si amortizo… lo hago recudiendo, ¿tiempo o cuota?
¿Compré mi vivienda antes de 2013?
¿Cómo afecta a mis impuestos?

Como veis, hay muchas preguntas que voy a resolver en este artículo para que tengáis un poder decisión mayor.

De eso se trata, de que sepáis tomar vuestras decisiones personales sin depender de nadie.

Vamos poco a poco.

Durante la presentación habéis visto un año, el 2013.

Año clave en el mundo hipotecario en España. Si tenéis una hipoteca de antes del 2013 tenéis un tesoro.

Por tanto, si tenéis una hipoteca anterior al 2013 NO SE TIENE QUE AMORTIZAR.

No se tiene que amortizar hipoteca porque se puede desgravar en la Declaración de la Renta y eso es una gran ventaja e injusticia frente a la gente que no se puede desgravar ese importe.

Hipoteca posterior a 2013:

AMORTIZAR HIPOTECA, ¿sí o no?

Esa es la pregunta.

La respuesta es: Depende.

Depende de las condiciones que tengáis en la hipoteca será o no una buena decisión. Vamos a suponer que se tienen unas buenas condiciones y la hipoteca es a tipo variable. Entre Euribor e interés se suele estar en el 1%-1,25%.

Si por el contrario la hipoteca es a tipo fijo, el banco os ha engañado y marcado un gol por toda la escuadra, pero eso es material para otro artículo.

Vamos a ver una simple reflexión para ver si es interesante o no amortizar hipoteca.

Estás pagando un 1% por la deuda, en el fondo, todo y ser una deuda es correcto.

La pregunta es…¿Puedo conseguir una rentabilidad mayor al 1% con dinero que tengo pensado amortizar hipoteca?

Si la respuesta es sí, mejor no amortizar.

¿Por qué?

Porque con la inversión estas superando el coste de la deuda.

Imagina que tienes una hipoteca de 120.000€ (importe medio en España según el INE) a 20 años y eres capaz de conseguir un 8% anual de rentabilidad a una inversión de 150€ al mes.

En resumen, 1.800€ de ahorro al año con una rentabilidad anual del 8% con interés compuesto. 

Los números son:

1.800€ al año al 8% durante 20 años son 97.350,98€

Menos 20% de impuestos = 77.880€ sería el resultado final.

Llegaría un momento en el que el ahorro superaría a la deuda.



Prefiero amortizar y no invertir.

Amortiza y liquida deuda. No lo dudes.

Si la respuesta es no tendrías que preguntarte porque no.

¡Es que el banco no me da nada! Excusas, hay que buscarse la vida.

La mejor manera si no quieres complicaciones son los fondos indexados. 

También puede darse el caso de que no quieras tener deudas, aunque puedas conseguir una rentabilidad mayor al coste de tu hipoteca, si es así, amortizar hipoteca es perfecto.

De hecho, no tener deudas es la mejor manera de vivir tranquilo. Nada que decir.

Entonces suele salir la siguiente pregunta.

Que es mejor… ¿Amortizar hipoteca bajado cuota o bajando tiempo?

BAJANDO TIEMPO

Siempre es mejor desde el punto de vista financiero reducir tiempo a cuota. El ahorro es mucho mayor.