Nuestros mayores tienen el mismo nivel de ahorro que los vecinos centroeuropeos de las más ricas economías, si tenemos en cuenta, como debemos, el ahorro en vivienda. La gran diferencia está en que hasta ahora el ahorro de los nuestros estaba inmovilizado, no se podía hacer líquido como si ocurre con planes de pensiones o seguros de ahorro para la jubilación. Es por esto que el Banco de España viene recomendando e incluso solicitando en los últimos tiempos a las entidades de crédito y aseguradoras soluciones imaginativas que permitan a los mayores disponer de liquidez a partir de su ahorro en vivienda.
Más concretamente cita el supervisor, y con buen criterio, La hipoteca inversa porque no solamente permite lo anterior, sino que se trata de un instrumento que permite obtener una cantidad dineraria en un solo pago o en forma de renta mensual vitalicia o temporal y lo que es más importante: sin perder en ningún momento la propiedad de la casa, si no que esta se utiliza solamente como garantía.
El próximo 31 de octubre se celebra el Día Internacional del Ahorro. En torno a esta fecha, en España siempre se habla de la cultura del ahorro de los jóvenes y de promoverlo con instrumentos financieros vía planes de pensiones. Sin embargo, también cabe una reflexión sobre el ahorro del colectivo de mayores, quienes durante años han consolidado su patrimonio a través de bienes inmobiliarios.
¿En qué se traduce este ahorro en ladrillos? por medio de la vivienda se puede mejorar el nivel de vida del colectivo de mayores, además de ayudarles a tener ingresos para cuidar mejor su salud y complementar su pensión; en este entorno de pandemia puede ser también un bien a utilizar de cara a aguantar el golpe de la pandemia a las familias.
Recientemente la Unión Democrática de Pensionistas y Jubilados de España (UDP) publicaba en su Barómetro de Mayores que 4 de cada 10 mayores españoles están sosteniendo muchos de los hogares de sus hijos en dificultades económicas derivadas de las consecuencias de la Covid-19. Un 42,2 por ciento de las personas mayores ayudan o han ayudado económicamente a sus hijos e hijas, familiares o a sus amistades en los dos últimos años, destacan.
Los mayores se sustentan de sus pensiones, fondos de inversión y patrimonio inmobiliario. Pero no siempre conocen vehículos de inversión que les permita traducir en bienestar dichos bienes. Es así como, en los últimos 10 años se va consolidando este producto financiero y social ya mencionado que es la hipoteca inversa, un instrumento de conversión a una mejor salud, bienestar económico y familiar de los mayores convenientemente Regulado en nuestro país. El desafío es que se conozcan las posibilidades para liberar ese ahorro para vivir mejor en la jubilación.
Según datos de Optima Mayores, el ahorro acumulado por los mayores de 65 años en España asciende a 634.000 millones de euros (calculado a marzo 2020). Un dato muy significativo si lo comparamos con el ahorro acumulado en planes de pensiones, que según la patronal Inverco, a 30 de junio de este año, alcanzó los 111.000 millones de euros.
Esto supone que el ahorro acumulado en vivienda solo por los mayores de 65 años en España es superior a la mitad del PIB español en el conjunto del año 2019, que alcanzó los 1.244.757M. y casi 6 veces más que todo el ahorro acumulado en todos los planes de pensiones.
En este contexto, del Día Internacional del Ahorro lo esencial es transmitir la necesidad de una planificación financiera vital, el poder conseguir una jubilación activa; por supuesto mediante un procedimiento de contratación de productos, que, como la hipoteca inversa, tengan todas las garantías para el usuario. Ello sumado a un asesoramiento profesional, especializado y sobre todo muy cercano que explique a mayores y sus familias cómo se cocina este producto.
En España es muy habitual que una persona mayor de 65 años tenga una vivienda en propiedad. Pues bien, ese inmueble no deja de ser una forma de ahorro, al igual que podría ser un plan de pensiones o una cartera de acciones. La particularidad es que la vivienda es un activo en el que vivimos, pero no deja de ser una parte más del patrimonio del que
poder obtener liquidez en la jubilación. La hipoteca inversa supone una vía para hacer líquido parte de su valor a la vez que permite seguir disfrutando de ella de por vida y sin perder la propiedad.
Desde un punto de vista más técnico, la hipoteca inversa es un crédito o préstamo con garantía hipotecaria a través del cual se pueden obtener unas cantidades de dinero (de forma periódica, a la firma, o una combinación), con la gran particularidad de que no hay que devolverlas mes a mes como ocurre con cualquier otro tipo de préstamo hipotecario.
De hecho, la persona que recibe el dinero no tiene la obligación de devolverlo. Serán sus herederos los que hereden la vivienda, si así lo desean, con la deuda generada hasta ese momento. El producto está ideado para que llegado el momento de la devolución el valor de la vivienda sea notablemente superior a la deuda, para que los herederos puedan disfrutar de la diferencia.
En este entorno de pandemia, el dinero obtenido a través de una hipoteca inversa puede ser útil no solo para complementar la pensión para poder vivir más desahogado, cancelar deudas pendientes, pagar cuidados en el hogar, o una residencia…también como soporte de ayuda a familiares. Lo más importante, los mayores pueden vivir mejor y no se pierde la propiedad.
Debemos, como sociedad, concienciarnos de que es imprescindible tener mecanismos que nos permitan complementar la pensión de jubilación, ya que, de ahora en adelante, el Sistema Público no será capaz de absorber las consecuencias de la transformación demográfica que estamos experimentando. Por otro lado, en esta dura recesión que vivimos debemos también pensar que la cultura del ladrillo en España se puede muy bien convertir en un balón de oxígeno a nuestros mayores y sus familias.
Si no se ha desarrollado antes un mercado de hipoteca inversas en España no ha sido por tanto por falta de interés de los posibles usuarios, si no por falta de oferta de productos por parte de las entidades bancarias y aseguradoras. No obstante, la hipoteca inversa puede ser el medio más importante de ahorro finalista en España en los próximos años, clave para tener una sociedad del bienestar y por qué no…para ayudar a afrontar las consecuencias de la Covid-19.