Madrid, 21 mar (.).- La subgobernadora del Banco de España (BE), Margarita Delgado, ha recordado hoy a los bancos que deben evaluar en profundidad a los potenciales clientes hipotecarios, porque el elemento fundamental que deben considerar para conceder un préstamo es la capacidad de pago del deudor y no el valor de la vivienda.
"No debería ser necesario recordar que todo préstamo se debe conceder pensando en la probabilidad de cobro, tanto del principal como de los intereses comprometidos, nunca en la supuesta calidad de las garantías", ha dicho Delgado en una jornada sobre la Ley Hipotecaria organizada por PWC.
La subgobernadora ha recordado a los bancos que la responsabilidad de analizar la capacidad de pago es enteramente de la entidad y no del cliente.
La aplicación de unos estándares estrictos, como exige la ley, restringirá, al menos a corto plazo, el acceso a la vivienda en propiedad a algunos colectivos con rentas bajas, según Delgado.
No obstante, cree que a medio y largo plazo el efecto será más positivo, al favorecer una mayor estabilidad en los precios durante todo el ciclo económico. En todo caso, corresponde a los poderes públicos articular las medidas sociales para garantizar una vivienda digna a los colectivos menos favorecidos.
Además, para asegurar una mayor estabilidad del mercado inmobiliario es preciso contar con tasaciones "rigurosas, prudentes y, por tanto, menos volátiles".
Los cambios en la Ley Hipotecaria (mayores gastos de constitución, límites a las comisiones por amortización anticipada y retraso en la recuperación de la deuda impagada) producirán un aumento "inevitable" en los costes de los nuevos préstamos, que las entidades deberán trasladar a los clientes para poder ser viables y retribuir adecuadamente su capital.
La subgobernadora ha valorado que los requisitos que introduce la ley para evaluar la solvencia del cliente de este tipo de préstamos sean más estrictos, porque, aunque podrían suponer un endurecimiento en el acceso al crédito hipotecario, favorecerán una mayor estabilidad del mercado inmobiliario y una mejora de la calidad de la cartera crediticia de las entidades.
"Como supervisor coincido plenamente con todos estos requerimientos (...) pero resulta un tanto descorazonador tener que verlos reflejados expresamente en un texto legislativo", ha dicho.
La nueva Ley favorece, en su opinión, la seguridad jurídica y reduce significativamente los riesgos de litigiosidad, que tienen un "terrible" efecto en la reputación de todo el sector. "Sólo a través de un comportamiento ético con la clientela podrá la banca recuperar a medio plazo la reputación y la confianza".
Ha recordado que antes y durante la crisis se produjeron prácticas comerciales bancarias "más que cuestionables", con incentivos "perversos" en la venta de hipotecas, que produjeron un drama social y tampoco dejaron "en muy buen lugar" a los supervisores.
Delgado ha alertado de que una normalización de la política monetaria a medio plazo tendrá inevitablemente un efecto sobre las cuotas hipotecarias, porque el 87% de los préstamos hipotecarios son a tipo variable.
Finalmente, ha recordado que las hipotéticas actuaciones de la recién creada Autoridad Macroprudencial podrán, previsiblemente, acarrear críticas de la opinión pública, de los consumidores y de las propias entidades, porque el objetivo que buscan es la restricción del crédito focalizada en un sector determinado.
En el caso del sector inmobiliario, esas medidas encarecerán y frenarán el crédito y dificultarán inevitablemente el acceso a la vivienda en propiedad, aunque sea de modo coyuntural. "El resultado de la no acción por parte del supervisor es infinitamente peor que su alternativa", ha concluido.