Qué es un Depósito Bancario en España

 Los depósitos bancarios son productos de ahorro en los que el cliente entrega una cantidad de dinero determinada a una entidad bancaria durante un tiempo concreto. Una vez ha pasado ese tiempo, la entidad lo devuelve al cliente, junto con la remuneración pactada de antemano.

 Se podría decir, que un depósito bancario es como un pequeño préstamo que hace el cliente al banco y por el cual recibe un beneficio. 

Al ser uno de los activos más seguros, la rentabilidad que ofrecen es más baja que la rentabilidad que ofrece la renta variable (Bolsa). 

A mayor plazo, mayor rentabilidad. Si se retira el capital o una parte del mismo antes del plazo pactado, las entidades suelen penalizar la operación, aunque no siempre sucede así. 

Las únicas entidades que pueden ofrecer depósitos son los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito. 

En la Unión Europea los depósitos están garantizados mediante los Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) hasta un importe máximo de 100.000€, por cada titular y entidad en la que esté depositado.

Lo primero es saber una serie de cuestiones:

• El TIN es la rentabilidad que ofrece el banco por el dinero invertido en un depósito durante un determinado tiempo. Cuanto mayor es la duración del depósito bancario, mayor es el interés ofrecido al cliente. El TIN se refiere al porcentaje fijo que se pacta con un banco como concepto de pago a cambio de un dinero prestado.
• La Tasa Anual Equivalente (TAE) es la rentabilidad del depósito e incluye los intereses, gastos y comisiones. Es el interés que un depósito va generando y su cálculo contempla otros conceptos como los gastos y comisiones del producto bancario.

Veamos un sencillo ejemplo: una persona ingresa 10.000 euros en un depósito bancario a tres años, con un TIN anual del 1,5 % y una comisión anual del 0,1 %. Ese 1,5 % de 10.000 son 150 euros de intereses cada año, cantidad que tendremos que multiplicar por los años del plazo, en este caso son 3 y obtenemos la cifra de 450 euros de intereses. Restamos 3 años de comisiones (10 euros anuales x 3 años = 30 euros), nos quedan 420 euros de intereses, que equivalen a una TAE del 1,4 %. Este es el número que nos permitirá comparar con otros depósitos. 

Podemos enumerar los siguientes tipos de depósitos bancarios: 

• Depósito bancario a la vista: el dinero se encuentra siempre disponible y el titular puede sacar una parte o la totalidad del mismo en cualquier momento. Su rentabilidad es simbólica.

Por tanto, permite al cliente disponer del total del dinero o una parte en el momento en que lo necesite y sin ninguna penalización. 

• Depósito bancario a plazo: el titular cliente deposita un dinero al banco durante un plazo de tiempo determinado y a cambio el banco ofrece una rentabilidad. El dinero tiene limitada su disponibilidad y ese es el motivo por el cual la rentabilidad es mayor que en los depósitos a la vista y cuanto mayor sea el plazo del depósito mayor será la rentabilidad. 

Un depósito a plazo fijo no implica que no podamos retirar el dinero en caso de ser necesario pero sí implica que tengamos una penalización por cancelación anticipada establecida en el contrato. 

Entre las principales características de los depósitos bancarios tenemos las siguientes: 

• Se trata de uno de los productos financieros más seguros y accesibles para los ahorradores. El dinero ingresado está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 euros, por lo que en caso de quiebra se recupera hasta esa cantidad. 
• Permiten revalorizar nuestro dinero y evitar que se deprecie en su totalidad por la pérdida de poder adquisitivo producto de un aumento de la inflación. 
• Si el depósito es a plazo fijo, el cliente no podrá retirar su dinero hasta que termine el período pactado en el contrato. Si aún así decide sacar el dinero antes, tendrá que asumir una penalización económica. 
• En los depósitos a la vista no hay problema, porque el dinero está disponible en todo momento.
• En los depósitos bancarios lo que tributa no es el dinero ingresado, sino la rentabilidad obtenida a través de los intereses. El banco retiene y entrega a Hacienda de forma automática el 19 % de los intereses recibidos. 

El mecanismo del funcionamiento de los depósitos bancarios es muy sencillo.

1. Acudimos a una entidad bancaria.
2. Elegimos el tipo de depósito bancario que más nos interese teniendo en cuenta su plazo temporal, sus comisiones, si es un depósito a plazo o un depósito a la vista, su rentabilidad, etc.
3. Firmamos el contrato con el banco
4. Realizamos el ingreso de nuestro dinero

Así de sencillo.

Recuerda estas dos premisas:

• Si el depósito es a plazo fijo,  no podrás retirar tu dinero hasta que termine el período pactado en el contrato. En caso contrario, tendrás una penalización económica. En los depósitos a la vista no hay problema y puedes retirar todo o parte de tu dinero cuando quieras sin penalización económica alguna.
•  A mayor duración del depósito bancario, mayor rentabilidad ofrecerá.