Vamos a ver qué es un PIAS, su finalidad, para quién está pensado, sus ventajas e inconvenientes, sus características, su funcionamiento y cuántos tipos de PIAS hay.
Qué son los PIAS
Los PIAS, o planes individuales de ahorro sistemático, son un producto financiero que apareció por primera vez en el año 2007 en España.
Los PIAS se caracterizan porque se trata de un vehículo de ahorro que goza de bastante liquidez que adopta el sesgo de un seguro de vida y busca reforzar la oferta en el mercado de productos de ahorro de cara a la jubilación que complementen la pensión pública que se reciba el día de mañana.
Así pues, se trata de un vehículo de inversión cuya principal finalidad es rentabilizar el dinero que el cliente va aportando, con vista al medio y al largo plazo. Un seguro de vida-ahorro que se utiliza para ahorrar y que lleva incorporado un seguro de vida que te cubrirá en caso de fallecimiento.
Las comisiones de los planes de ahorro PIAS pueden incluir gastos por asesoramiento y comercialización, comisiones de entrada, salida, gestión y también por rendimiento. También hay que sumar el coste de la prima del seguro de fallecimiento, invalidez y las coberturas adicionales que hayas incluido.
Ventajas de los planes de ahorro PIAS
Entre sus principales ventajas podemos enumerar las siguientes:
- El importe de las aportaciones lo decide el cliente, por lo que se adapta a todo tipo de ahorradores, además no existe una aportación mínima obligatoria.
- La devolución del dinero ante una quiebra de la compañía aseguradora está garantizada por el Consorcio de Compensación de Seguros.
- El cliente decide quién es el beneficiario del seguro de vida en caso de fallecimiento.
- No podrás hacer cargos o tener una tarjeta de crédito asociada. De esta manera se evitan tentaciones de sacar dinero o gastarlo.
- Los PIAS son planes de ahorro sistemático. Las aportaciones periódicas que realizas cada mes, trimestre, semestre, etc, se realizan de forma automática y se cargan en tu cuenta como cualquier otro recibo.
- Las ganancias están exentas de tributación si al vencimiento el capital se percibe en forma de renta vitalicia. Para ello se exige que haya pasado un mínimo de 5 años desde la primera aportación y que el rescate se produzca en forma de renta vitalicia. No sirve rescatarlo de otra forma.
De esta manera, solo se paga por un porcentaje del dinero que rescates. Cuanto más tardes en hacerlo, menos pagarás.
- Menos de 40 años, tributa por el 40% de la renta obtenida.
- Entre 40 y 49 años, se tributa por el 35% de la renta obtenida.
- Entre 50 y 59 años, se tributa por el 28% de la renta obtenida.
- Entre 60 y 65 años, se tributa por el 24% de la renta obtenida.
- Entre 66 y 69 años, se tributa por el 20% de la renta obtenida.
- A partir de 70 años, se tributa solo por el 8% de la renta obtenida.
Desventajas de los planes de ahorro PIAS
También presentan algunas desventajas o inconvenientes tales como:
- No podrás aportar más de 8.000 euros al año ni tener más de 240.000 en el PIAS.
- Hay que tener cuidado con las comisiones ya que dependiendo de la compañía pueden ser elevadas.
- Si optas por un PIAS garantizado la rentabilidad esperada será bastante baja.
- El dinero que se destina al seguro de vida es bajo, de manera que en caso de fallecimiento o invalidez se percibirá poco capital, aunque hay que recordar que contratar un PIAS no se hace por el seguro, sino por ser un producto de ahorro a largo plazo.
Cómo funciona un PIAS
Lo primero de todo hay que destacar que los seguros PIAS son muy fáciles de contratar, tan solo has de acudir a una compañía aseguradora o una entidad bancaria y ya está.
Sabemos que son seguros de ahorro donde se aportan primas periódicamente con el objetivo de acumular dinero que se puede recibir en forma de renta vitalicia o como capital.
Al contratar un PIAS lo que haces es suscribir un seguro de vida, de forma que una parte mínima de la inversión es para ese seguro y el resto es lo que se invierte.
La rentabilidad que recibas estará directamente relacionada con el riesgo que el cliente quiera asumir en sus inversiones. Por ejemplo, hay PIAS garantizados que invierten en bonos de renta fija y los no garantizados lo hacen en una cesta de fondos de renta variable.
Tipos de PIAS
Básicamente existen dos tipos de PIAS:
- Tipos de PIAS garantizados: son un producto más enfocado al ahorro. Se ofrece un tipo de interés fijo anual con la garantía de la aseguradora.
- Tipos de PIAS no garantizados: son un producto para invertir y compiten con los fondos de inversión.
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Características PIAS
- No se pueden aportar más de 8.000 euros anuales y las aportaciones no pueden superar los 240.000 euros.
- Ofrece la posibilidad de ahorrar en varias carteras, pudiendo realizar una combinación de activos según el perfil de riesgo
- La prima puede ser única o periódica.
- Mientras no se rescate, los rendimientos que se generan no están sujetos al IRPF.
- El rescate puede ser total o parcial y puede realizarse en cualquier momento.
- Los intereses generados se consideran rendimiento del capital mobiliario.
- Tienen liquidez en todo momento.
- A diferencia de un plan de pensiones, no es necesario esperar hasta la jubilación para recuperar el dinero. Eso sí, existe una clara incentivación fiscal cuanto más tiempo se tarde en rescatarlo.
- Puedes cambiar de PIAS cuantas veces quieras sin pagar impuestos por el beneficio que hayas acumulado hasta la fecha.
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