"La moda actual, como otras modas anteriores, llenas de éxitos y fracasos, es la banca digital. Todos los bancos la reconocen. Extraigo una cita de BBVA Research : "Las grandes innovaciones en el mundo financiero están llegando directamente a través de jugadores no bancarios que han nacido hace pocos años, moviéndose en un ambiente digital y presentando propuestas de valor que esquivan la estricta regulación que tiene la banca tradicional. Todo indica que esta interacción de innovación digital con el estado actual de la regulación financiera, que les está dejando espacios para avanzar, podría condicionar una reconfiguración de los actores de la banca en próximas décadas. En este contexto, habrá que observar como la regulación ve estos cambios y se va adaptando al futuro". Desde nuestra gestora, advertimos a nuestros clientes estar muy pendientes de este fenómeno, que será imparable, pero dejará muertos en el camino, como ya sucedió antes. La memoria, no obstante, es flaca para la mayoría de los participantes en los mercados. Ya nadie se acuerda de los grandes fiascos, justo cuando estalló la Gran Crisis Financiera en 2009 de los fiascos de Openbank (Santander (MC:SAN)), Allfunds, Uno-e (BBVA (MC:BBVA)), Bancopopular-e, e Inversis...", me dice el CEO de una importante gestora, que me facilita el siguiente enlace:
Ramón Casilda, profesor del IEB, ha escrito La Nueva Banca:
El cambio tecnológico, profundo y de gran escala, al que estamos asistiendo no es ajeno al sector bancario. Las innovaciones tecnológicas han posibilitado la inclusión financiera de la población de rentas bajas o geográficamente dispersas, facilitándoles la realización de pagos e ingresos, la obtención de crédito o el depósito de sus ahorros.
Internet y la telefonía móvil son los encargados de hacer posible, con seguridad y rapidez, la prestación de estos servicios donde la banca tradicional no llega. Es el caso de los países emergentes, donde plataformas privadas como por ejemplo M-Pesa, permiten a 18 millones de personas, que suponen casi el 90% de las familias keniatas, realizar envíos de dinero a través de mensajes de texto con móviles de baja gama.
Al mismo tiempo, instituciones no bancarias (NBI), como PayPal), AliPay, Dwolla, Square, LevelUP, Venmo, Simple, M-Pesa, LendingClub, Zopa, Lenddo, entre otras, arañan de manera continuada parte del negocio de los bancos, aplicando la estrategia de persona a persona (P2P).
Las NBI realizan la “función” de los bancos sin serlo y a bajos costos, aprovechando los espacios libres que les permite la regulación financiera para ofrecer un servicio tradicional de la banca, distribución del crédito. Esto significa que la banca debe reaccionar incorporando estas innovaciones en toda su amplitud y alcance, pero también debe incorporar una nueva cultura hacia los clientes, lo que exige introducir un proceso de formación e información permanente en la relación, lo que conlleva transformar a los clientes en usuarios.
Por lo tanto, se hace vital despejar al menos las siguientes cuestiones que afectan la línea de flotación del negocio bancario ¿La función que desempeñan cambiará por la presión de los nuevos competidores financieros? ¿Los bancos como especialistas deben continuar perfeccionando la maquinaria sin cambiar su función, o deben de basarse en la tecnología para cambiar su función? ¿Deben emplear la tecnología para emprender nuevos negocios poniendo en valor la rica información acumulada (big data)?
En una palabra, el nuevo modelo de negocio de la “banca moderna” que, sin dudas debe ser más transparente, con más calidad informativa y socialmente más responsable, se traduce en que las entidades deben adaptar su “función” a los vendavales creativos de la innovación.
Lo excitante es que esta partida no ha hecho más que comenzar y que todas las entidades tienen mucho que decir y, como en anteriores ocasiones, el sector bancario no desaprovechará esta oportunidad para renovarse y, de paso, recuperar la reputación que en otros tiempos tenía. Para ello, cuenta con los recursos, los medios y el talento.